上海财大副校长刘莉亚：大银行也可以有效、低成本服务小微企业

“监管要提倡地方性，特别是在现阶段，要回归本源，立足本地。以地方性银行为例，如果能与当地经济深度融合，会更好地发展。”

在8月15日举行的现代新国企研讨会（第七期）上，上海财经大学党委常委、副校长刘莉亚在主旨演讲中提出上述观点，她以金融学的视角以及国内外的典型案例，分享了银行业服务实体经济的结构变化与新趋势。

刘莉亚作主旨演讲。

当前，面对新一轮科技创新和产业革命的机遇，作为金融业最大权重的银行业，在服务实体经济和中小微企业的过程中，它的形式已经发生了变化，如何更好地认识这一新的变化？刘莉亚在演讲中提到，国内国际学术界曾普遍有一个观点，即大型银行应该更多聚焦于服务大型企业，中小银行应该更多聚焦服务于中小微企业。但如今这个传统观点已经出现了较大的争议。现实中大多数中小银行受制于资源禀赋、风险偏好、地区商业业态等因素，未能充分发展小微金融服务，业务重心出现偏差。

刘莉亚表示，2019年后，以中小银行为代表的中小金融机构风险事件频发，在人民银行公布的300余家高风险金融机构名单里面，以农信社、村镇银行为代表的农村中小金融机构的比例占到90 %以上，也就是说中小银行是中高风险最主要的聚集地。

2023年，中央金融工作会议中指出，支持国有大型金融机构做优做强，当好服务实体经济的主力军和维护金融稳定的压舱石，严格中小金融机构准入标准和监管要求，立足当地开展特色化经营，强化政策性金融机构职能定位，发挥保险业的经济减震器和社会稳定器功能。

刘莉亚认为，事实表明中小银行失去了在小微贷款领域的明显优势，而大银行受惠于技术优势，包括大数据的基础设施建设，在这样的情况下大银行也可以有效地、低成本服务小微企业，提供小微贷款。

“现在不再是大银行、小银行的问题，而是固守于传统的银行发展模式，还是主动拥抱技术的银行，这可能才是一个真的问题。通过模拟测算，如果能够把人工智能为代表的新型技术应用好的话，在成本端可以大幅度降低总的人工成本、IT人工成本，节省10%到15%的准备金。并且可以大量减少金融犯罪和金融欺诈。

刘莉亚认为地方银行要立足本地，深度融合地方经济发展。

从成本端可以压低成本，从收入端可以提升收入，如果主动拥抱技术，我们可以很明显地去提高银行的价值。” 但刘莉亚坦言，技术并不是万能的，如果未来技术趋同的话，必然会带来新的竞争压力和风险点，所以监管应提倡地方性，特别是在现阶段地方要回归本源，立足本地。

刘莉亚最后提到，以地方性银行为例，如果它们能与地方经济发展深度融合，很可能会有更好的发展模式。另外，国企产融结合也是一大热点，虽然国有企业和金融业的融合有很多模式，但从实践来看，这种模式如何实现效果，尚未有定论。“国有企业跟以银行为代表的金融机构怎么来融合？通过股权的方式还是通过具体项目来进行融合？这是值得下一步思考的问题。”刘莉亚说道。